Comprendre les commissions commerçants lors d'un paiement par carte bancaire.
Comment optimiser vos frais de commissions ?
Comprendre les Commissions sur les Transactions par Carte
Nombre de commerçants ne sont pas pleinement au fait des détails concernant les commissions prélevées sur chaque transaction par carte. Il arrive souvent qu'ils ressentent les frais appliqués par leur banque comme étant excessifs. Cet article vise à démystifier le coût réel d'une transaction pour votre établissement bancaire.
Structure des Commissions pour les Commerçants
Les frais de commission imposés sur chaque transaction se décomposent en trois parties principales :
Commission d'Interchange
Frais des Réseaux de Paiement
Marge de la Banque du Commerçant
La commission totale est donc la somme de ces trois éléments.
La Commission d'Interchange
Ce frais est celui que la banque du commerçant verse à la banque émettrice de la carte pour chaque achat effectué. Par exemple, pour un achat de 100€ avec une carte Société Générale dans un commerce affilié à BNP Paribas, cette dernière rétribue 0.30€ (soit 0.3% de la transaction) à la Société Générale.
Si client et commerçant partagent la même banque, aucun frais d'interchange n'est appliqué.
La commission d'interchange remplit plusieurs rôles :
Encourager l'émission de cartes bancaires par les banques.
Couvrir les coûts liés au transfert d'argent.
Financer les mesures de lutte contre la fraude.
Les Frais des Réseaux de Paiement
Les réseaux comme Visa, Mastercard, ou American Express assurent que le commerçant recevra les fonds après une transaction approuvée. Les frais qu'ils prélèvent sont relativement minimes comparés à la commission d'interchange.
Frais Facturés par Votre Banque
Outre la commission d'interchange et les frais de réseau, la banque du commerçant ajoute sa propre marge. Les taux varient sensiblement d'une banque à l'autre, influencés par le volume d'activité, le type d'activité commerciale, et le type de carte traitée.
Négocier Votre Commission
Avec une compréhension claire des différents frais, vous êtes mieux armé pour discuter des conditions de commission avec votre banque. Les acteurs comme SumUp, Zettle, ou Smile&Pay offrent une tarification simple. Une commission unique sur l’ensemble des cartes. Les acteurs s’adressant aux plus grands marchands comme Yavin ou Adyen préfèrent le modèle Interchange+ encore plus transparent pour le marchand.
Limitation des Commissions d'Interchange
Depuis décembre 2016, une régulation européenne limite les commissions d'interchange à 0.2% pour les cartes de débit et 0.3% pour les cartes de crédit. Cependant, cette limitation ne s'applique pas aux cartes professionnelles, qui peuvent engendrer des frais supérieurs.
En Conclusion
Les commissions pour les transactions par carte sont composées de plusieurs frais, certains fixes, d'autres négociables. En vous informant précisément sur ces frais, vous pouvez mieux négocier avec votre banque ou choisir un prestataire offrant des conditions plus avantageuses.
Notre comparateur de frais de terminaux de paiement est conçu pour vous aider à comprendre et à comparer efficacement ces frais. Il aide notamment à comparer les frais des acteurs bancaires et de nouveaux acteurs comme SumUp, Yavin et autres.
Tableau Comparatif des Frais
Le tableau ci-dessous récapitule les frais d'interchange et de réseau pour différents types de cartes :